第646章 645“因为是你是桃子他是叶子，相配啊。”
“哈，叶子你问对了，莉莉家在爱荷华州，她父亲是一名农场主，家里有80公顷土地，种植玉米或者大豆，属于小型农场，经常要进行贷款。”旁边的黄桃说道。
“莉莉，你赶紧说说。”方青叶顿时来了兴趣。
“好的，在我们美国，小额贷款主要并非来自传统商业银行，而是由一个政府支持、合作社和专门机构主导的体系来提供，如美国农业部农场服务局（usda farm service agency - fsa）农业信贷体系farm credit system，这相当于你们国家的农业银行。”莉莉说道。
“应该是相当于咱们国家的农村信用联社。”黄桃在边上纠正。
“当然还有一些社区银行和地方商业银行和非营利组织和基金会，无论向哪个机构申请，农户通常需要准备以下材料。”
“什么材料？”方青叶问道。
“商业计划书（business plan），这是最重要的，要详细说明你生产计划、市场营销和销售策略，还要有详细的财务预测（收入、支出、现金流）。和管理团队的经验。”
“另外，信用历史，良好的个人信用是基础。财务记录即使是新农民，也需要提供个人税务记录和资产和负债证明，当然还要有抵押或担保，如设备、牲畜或未来的收成。”
莉莉巴拉巴拉讲了这么多，方青叶听了苦笑道：“如果按照美国这个标准，我们90%以上的农户根本无法从机构获得贷款。”
“为什么？”莉莉不解望着方青叶。
“因为我们这里许多农户，特别是年长者，可能从未与银行打过交道，是“信用白户”。还有没有银行认可的房产、土地作抵押，找不到合适的担保人。”旁边的黄桃插话进来。
“最后一点，诚如你们美国那样，银行要求提供营业执照、流水、报表等。而我们小型农户、家庭农场可能手续不全，有的根本没有正规账目，无法满足这些硬性指标。”
“哦那你们银行贷款很难做哦。”莉莉笑道。
“再难做也得做，上面布置的任务必须完成！”方青叶说道。
“你们叽里咕噜别聊啦，看天都快黑了。”奶奶从屋里出来招呼：“赶紧进来吃饭。”
今天晚餐是方青叶喜欢吃的盘水面，雪菜肉丝配着鳝鱼骨熬汤，方青叶和黄桃吃的都很香，可怜莉莉不太会使用筷子，用勺子搅着面条吃。
吃完饭，方青叶陪两个姑娘去街上逛逛。
南新县城经过这几年的跨越式发展，城市建设发展非常快，走在宽阔的街道上到处是霓虹灯闪烁，有些大都市的味道。
不过方青叶还是喜欢老街，大量明清时期的古建筑群，青砖黛瓦、飞檐翘角，处处散发着古朴典雅的韵味。
晚上两个姑娘住在长江大酒店，第二天早上吃完早饭，就开车返回申城。
奔驰车行驶在高速公路上，黄桃开着车，莉莉坐在副驾位置上看着黄桃。
“桃子。”
“嗯？”
“我现在终于发现，你为什么喜欢方青叶？”
“为什么？”
“因为是你是桃子他是叶子，相配啊。”
“扑哧.”黄桃被这句话逗笑了。
“开个玩笑，因为我觉得他是个很有魅力的男人，并不仅仅有钱，用你们中国儒家文化来说，有家国情怀的味道，当然他家的园也很漂亮。”
“好啦，别乱说啊，他已经有妻子了。”
“他的妻子，白藕女士也是一位非常漂亮的女人桃子，我突然发现一个问题。”
“什么问题？”
“你看你们的名字，叶子、桃子、白藕，都是植物，似乎都有一种缘分。”莉莉突然又大惊小怪起来。
“照你这么说，我国有本古典神话小说叫《封神演义》，里面有句话叫：红莲白藕青荷叶，三教本来是一家，应该是一个叫莲或者荷的女子纠缠，不是我桃子啦。”
黄桃自嘲道。
“还有这部小说？我要看看，有英译本的吗？”莉莉突然来了兴趣。
“好像有，不说这个啦，回申城后我陪你再去杭州玩，让你感觉下上有天堂下有苏杭的感觉！”
方青叶第二天早上一大早就召开行长会议，传达周五市上会议精神以及胡市长的一些想法。
对于会议内容，大家听了并不感到多少担心，毕竟静海银行这项工作做的还算不错，但当听到胡市长的一些想法时候，大家纷纷议论起来。
“据我了解，隔壁舞阳县苗县长正亲自挂帅推进这项工作，据说舞阳县农合准备推出一项“熟人风控”志在解决信贷过程中的最后一公里：“农户缺乏抵押物、不懂金融“的痛点。”说话的是赵文君。
“熟人风控？”邓蕙看着他。
“对，这是他们县信合正在实施的，采用“线下熟人社区”模式，在乡镇建立本地化的信贷员队伍。信贷员往往是本地人，熟悉当地情况和人情网络。信贷员通过走访、闲聊，了解农户的为人、口碑、家庭状况、经营能力等“软信息”，作为风控的重要方式。”
“这不就是咱们小额信贷传统方法的加强版嘛。”邓蕙说道。
“是的。
“但我觉得，不是未来信贷风控发展方向。”邓蕙表示反对：“现代社会人口流动性越来越快，这种方式效果会越来越差。”
“但是很符合信合自身特点。”方青叶笑道“我也和苗县长聊过，这充分发挥信合优势，毕竟他们原来在许多村里都设有信贷员，当然我们无法走这条路。”
方青叶说着又看了看有些沉默的陈丹路。
“昨天，我招待另一位来自美国的女博士，她家是美国爱荷华州的一个小农场主，她给我讲了美国的小额信贷特点。”
方青叶就把莉莉昨天给他说的重复了一遍，又问陈丹路：“你在美国南方银行当过副总裁，是不是这样？”
“这位女博士总结的非常全面。”陈丹路点点头：“我回国后也曾经仔细思考过中美在涉农小额信贷上的差异，我觉得两者最大的差异在于两点。”
“第一：美国的信用体系比较发达，包括个人税务记录和资产和负债证明等，银行完全可以这些里面判断这个人的还债能力。”
“第二，美国虽然中小农场主较多，但和中国农民相比，不是一个数量级。”陈丹路笑道：“我们面对的是比美国更多更经济单位更加微小的农户。”
“陈行长分析的非常正确，如何解决国内小额信贷面临这两大难点，我觉得有一招。”方青叶缓缓说道：
“大数据。”
(本章完)